Cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a dipendenti pubblici, privati e pensionati. La rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di 1/5 (il 20%) del reddito netto.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere la cessione del quinto: i dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato, i pensionati INPS/ex INPDAP, e i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato sufficiente.

Che differenza c'è tra cessione del quinto e prestito personale?

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, mentre nel prestito personale ordinario sei tu a pagarla con addebito o bollettino. Grazie a questa garanzia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha già altri finanziamenti in corso o piccole segnalazioni nelle Centrali Rischi, e prevede un tasso fisso per tutta la durata.

Come funziona la trattenuta in busta paga o sulla pensione?

La rata viene trattenuta ogni mese alla fonte: il datore di lavoro (per i dipendenti) o l'INPS (per i pensionati) versa direttamente la rata alla banca prima di accreditarti lo stipendio o la pensione. Non devi ricordarti di pagare nulla e la rata non può mai superare 1/5 (il 20%) del netto mensile.

Qual è il TAN per i dipendenti pubblici?

Il TAN fisso per i dipendenti pubblici parte dal 5,30% (a partire da), con TAEG indicativo a partire dal 5,42%. Il tasso effettivo dipende dall'età alla scadenza del finanziamento e il TAN resta fisso per tutta la durata. Condizioni BNL BNP Paribas aggiornate al 2026.

Qual è l'importo massimo e la durata massima della cessione del quinto?

L'importo minimo finanziabile è di 5.000 euro, mentre l'importo massimo dipende dal reddito netto perché la rata non può superare 1/5 (il 20%) dello stipendio o della pensione. La durata va da 60 fino a 120 mesi (da 5 a 10 anni), con il vincolo che alla scadenza del contratto non si superino gli 85 anni di età per i dipendenti (pubblici e privati) e gli 88 anni per i pensionati INPS.

Il tasso della cessione del quinto è fisso o variabile?

Il tasso della cessione del quinto è sempre fisso per tutta la durata del contratto: la rata mensile non cambia mai, qualunque sia l'andamento dei tassi di mercato.

Quanto tempo ci vuole per ottenere il prestito?

Con Prestitifaidate.it: pre-valutazione in 1 ora lavorativa, istruttoria completa in 3-7 giorni lavorativi, erogazione entro 2-3 giorni dall'approvazione finale.

Consigli pratici · 2026-02-26 · 5 min di lettura

Rinnovo della cessione del quinto: quando conviene davvero

Hai già una cessione del quinto in corso e vuoi nuova liquidità? Il rinnovo è una soluzione, ma non sempre conveniente.

Autore: Giorgio Nocelli, Gruppo Santamaria S.p.A.

Il rinnovo della cessione del quinto permette di estinguere il finanziamento in corso e contestualmente aprirne uno nuovo, ottenendo nuova liquidità.

La regola del 40%

Per legge, il rinnovo è possibile solo dopo che è trascorso il 40% del piano di ammortamento. Esempio: durata 120 mesi → rinnovo possibile dopo 48 mesi.

Quando conviene il rinnovo

Tassi di mercato in calo (almeno 1-1,5 punti percentuali)
Necessità di liquidità extra (10-30.000 €)
Allungamento della durata per ridurre la rata
Consolidamento di altri debiti onerosi

Quando NON conviene

Trascorrenza minima non rispettata
Tassi in salita
Costi accessori troppo elevati
Età avanzata (limiti assicurativi)

Esempio pratico

Pensionato con cessione di 25.000 € a 120 mesi al 7,50% TAN, in corso da 60 mesi. Capitale residuo ~14.000 €. Rinnovo a 30.000 € al 6,90% TAN: liquidità netta in mano ~16.500 €, con riduzione del costo del credito sul finanziamento estinto come previsto dall'art. 125-sexies TUB. Può convenire, da valutare sul conteggio reale.

Conclusione

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