Cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a dipendenti pubblici, privati e pensionati. La rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di 1/5 (il 20%) del reddito netto.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere la cessione del quinto: i dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato, i pensionati INPS/ex INPDAP, e i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato sufficiente.

Che differenza c'è tra cessione del quinto e prestito personale?

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, mentre nel prestito personale ordinario sei tu a pagarla con addebito o bollettino. Grazie a questa garanzia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha già altri finanziamenti in corso o piccole segnalazioni nelle Centrali Rischi, e prevede un tasso fisso per tutta la durata.

Come funziona la trattenuta in busta paga o sulla pensione?

La rata viene trattenuta ogni mese alla fonte: il datore di lavoro (per i dipendenti) o l'INPS (per i pensionati) versa direttamente la rata alla banca prima di accreditarti lo stipendio o la pensione. Non devi ricordarti di pagare nulla e la rata non può mai superare 1/5 (il 20%) del netto mensile.

Qual è il TAN per i dipendenti pubblici?

Il TAN fisso per i dipendenti pubblici parte dal 5,30% (a partire da), con TAEG indicativo a partire dal 5,42%. Il tasso effettivo dipende dall'età alla scadenza del finanziamento e il TAN resta fisso per tutta la durata. Condizioni BNL BNP Paribas aggiornate al 2026.

Qual è l'importo massimo e la durata massima della cessione del quinto?

L'importo minimo finanziabile è di 5.000 euro, mentre l'importo massimo dipende dal reddito netto perché la rata non può superare 1/5 (il 20%) dello stipendio o della pensione. La durata va da 60 fino a 120 mesi (da 5 a 10 anni), con il vincolo che alla scadenza del contratto non si superino gli 85 anni di età per i dipendenti (pubblici e privati) e gli 88 anni per i pensionati INPS.

Il tasso della cessione del quinto è fisso o variabile?

Il tasso della cessione del quinto è sempre fisso per tutta la durata del contratto: la rata mensile non cambia mai, qualunque sia l'andamento dei tassi di mercato.

Quanto tempo ci vuole per ottenere il prestito?

Con Prestitifaidate.it: pre-valutazione in 1 ora lavorativa, istruttoria completa in 3-7 giorni lavorativi, erogazione entro 2-3 giorni dall'approvazione finale.

Approfondimenti · 2026-06-25 · 4 min di lettura

Quante volte si può rinnovare la cessione del quinto?

Si può rinnovare più volte la cessione del quinto? Limiti, condizioni e strategie.

Autore: Giorgio Nocelli, Gruppo Santamaria S.p.A.

La cessione del quinto può essere rinnovata più volte, sempre nel rispetto della regola del 40%.

La regola del 40% applicata ai rinnovi

Ogni rinnovo richiede che sia trascorso almeno il 40% della durata del nuovo piano di ammortamento.

Esempio di sequenza

1. Cessione 1: 25.000 € a 120 mesi → rinnovo possibile dopo 48 mesi 2. Rinnovo 1: 35.000 € a 120 mesi → nuovo rinnovo dopo 48 mesi 3. Rinnovo 2: 45.000 € a 120 mesi → e così via

Limiti pratici

Pur non essendoci un limite legale al numero di rinnovi, ci sono limiti pratici:

1. Età alla scadenza: ogni rinnovo allunga la durata 2. Capacità di indebitamento: la quota cedibile resta 1/5 3. Costi accumulati: ogni rinnovo comporta nuove provvigioni e bolli

Quando ha senso rinnovare più volte

Necessità ricorrente di liquidità
Tassi che continuano a scendere
Progetti articolati (es. ristrutturazione casa in più fasi)

Conclusione

I rinnovi multipli sono possibili ma vanno pianificati. Un consulente specializzato ti aiuta a programmare la sequenza ottimale.

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