Cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a dipendenti pubblici, privati e pensionati. La rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di 1/5 (il 20%) del reddito netto.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere la cessione del quinto: i dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato, i pensionati INPS/ex INPDAP, e i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato sufficiente.

Che differenza c'è tra cessione del quinto e prestito personale?

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, mentre nel prestito personale ordinario sei tu a pagarla con addebito o bollettino. Grazie a questa garanzia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha già altri finanziamenti in corso o piccole segnalazioni nelle Centrali Rischi, e prevede un tasso fisso per tutta la durata.

Come funziona la trattenuta in busta paga o sulla pensione?

La rata viene trattenuta ogni mese alla fonte: il datore di lavoro (per i dipendenti) o l'INPS (per i pensionati) versa direttamente la rata alla banca prima di accreditarti lo stipendio o la pensione. Non devi ricordarti di pagare nulla e la rata non può mai superare 1/5 (il 20%) del netto mensile.

Qual è il TAN per i dipendenti pubblici?

Il TAN fisso per i dipendenti pubblici parte dal 5,30% (a partire da), con TAEG indicativo a partire dal 5,42%. Il tasso effettivo dipende dall'età alla scadenza del finanziamento e il TAN resta fisso per tutta la durata. Condizioni BNL BNP Paribas aggiornate al 2026.

Qual è l'importo massimo e la durata massima della cessione del quinto?

L'importo minimo finanziabile è di 5.000 euro, mentre l'importo massimo dipende dal reddito netto perché la rata non può superare 1/5 (il 20%) dello stipendio o della pensione. La durata va da 60 fino a 120 mesi (da 5 a 10 anni), con il vincolo che alla scadenza del contratto non si superino gli 85 anni di età per i dipendenti (pubblici e privati) e gli 88 anni per i pensionati INPS.

Il tasso della cessione del quinto è fisso o variabile?

Il tasso della cessione del quinto è sempre fisso per tutta la durata del contratto: la rata mensile non cambia mai, qualunque sia l'andamento dei tassi di mercato.

Quanto tempo ci vuole per ottenere il prestito?

Con Prestitifaidate.it: pre-valutazione in 1 ora lavorativa, istruttoria completa in 3-7 giorni lavorativi, erogazione entro 2-3 giorni dall'approvazione finale.

Approfondimenti · 2026-04-30 · 5 min di lettura

Tassi soglia antiusura per cessione del quinto

I tassi della cessione del quinto sono regolati da soglie antiusura pubblicate da Banca d'Italia.

Autore: Giorgio Nocelli, Gruppo Santamaria S.p.A.

La Legge antiusura n. 108/1996 impone soglie ai tassi di tutti i prestiti.

Cos'è il TEGM

Il Tasso Effettivo Globale Medio: tasso medio del sistema bancario, pubblicato trimestralmente da Banca d'Italia.

Soglia antiusura

> Soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali (max 8 punti scarto)

Esempio (Q1 2026): - TEGM cessione fino a 15.000 €: 8,46% → soglia 14,575% - TEGM cessione oltre 15.000 €: 7,12% → soglia 12,90%

Verifica esempio

Cessione 30.000 €, TAEG 9,50% → 9,50 < 12,90 → regolare. Cessione 8.000 €, TAEG 14,80% → 14,80 > 14,575 → USURARIA, contratto nullo.

Cosa fare in caso di usura

1. Nullità del contratto 2. Restituzione di interessi e oneri pagati 3. Risarcimenti danni

Conclusione

I tassi tipici della cessione del quinto (TAN 5,30-10,30%) sono ben sotto le soglie. Verifica sempre il TAEG nel SECCI.

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