Estinzione Anticipata della Cessione del Quinto: Guida Pratica
Come funziona la chiusura anticipata e la riduzione dei costi del credito
Come funziona l'estinzione anticipata della cessione del quinto: conteggio estintivo e riduzione del costo del credito ai sensi dell'art. 125-sexies TUB.
Il Diritto all'Estinzione Anticipata
Il cliente ha sempre il diritto di estinguere anticipatamente la cessione del quinto. La disciplina di riferimento è l'art. 125-sexies del TUB (D.Lgs. 385/1993), che prevede, in caso di rimborso anticipato, il diritto del consumatore alla riduzione del costo totale del credito per la durata residua del contratto.
Il Quadro Normativo
L'art. 125-sexies del TUB recepisce l'art. 16 della Direttiva 2008/48/CE sul credito ai consumatori. La disciplina nazionale è stata aggiornata dal decreto-legge 73/2021 (decreto Sostegni-bis), convertito con modificazioni dalla legge 106/2021. La materia individua le componenti del costo del credito che vengono ricalcolate in funzione della durata residua del finanziamento.
Come Funziona il Conteggio Estintivo
Per estinguere anticipatamente, il cliente richiede alla banca il conteggio estintivo: il documento che indica l'importo necessario a chiudere il debito. Il conteggio comprende il capitale residuo e gli interessi maturati fino alla data di estinzione, tenendo conto della riduzione del costo del credito riferita al periodo non maturato.
La Procedura
La procedura prevede: (1) richiesta del conteggio estintivo alla banca finanziatrice, (2) verifica dell'importo indicato, (3) versamento dell'importo per la chiusura del contratto, (4) ricezione della liberatoria. Per qualsiasi verifica o chiarimento sul conteggio, il cliente può rivolgersi al proprio consulente.
Quando Valutare l'Estinzione
L'estinzione può essere valutata quando si dispone di liquidità per ridurre il debito complessivo, oppure quando si intende rinnovare la cessione con condizioni più adatte alle proprie esigenze. È sempre opportuno confrontare l'importo del conteggio estintivo con la liquidità disponibile e con le condizioni di un eventuale nuovo contratto.