Cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a dipendenti pubblici, privati e pensionati. La rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di 1/5 (il 20%) del reddito netto.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere la cessione del quinto: i dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato, i pensionati INPS/ex INPDAP, e i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato sufficiente.

Che differenza c'è tra cessione del quinto e prestito personale?

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, mentre nel prestito personale ordinario sei tu a pagarla con addebito o bollettino. Grazie a questa garanzia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha già altri finanziamenti in corso o piccole segnalazioni nelle Centrali Rischi, e prevede un tasso fisso per tutta la durata.

Come funziona la trattenuta in busta paga o sulla pensione?

La rata viene trattenuta ogni mese alla fonte: il datore di lavoro (per i dipendenti) o l'INPS (per i pensionati) versa direttamente la rata alla banca prima di accreditarti lo stipendio o la pensione. Non devi ricordarti di pagare nulla e la rata non può mai superare 1/5 (il 20%) del netto mensile.

Qual è il TAN per i dipendenti pubblici?

Il TAN fisso per i dipendenti pubblici parte dal 5,30% (a partire da), con TAEG indicativo a partire dal 5,42%. Il tasso effettivo dipende dall'età alla scadenza del finanziamento e il TAN resta fisso per tutta la durata. Condizioni BNL BNP Paribas aggiornate al 2026.

Qual è l'importo massimo e la durata massima della cessione del quinto?

L'importo minimo finanziabile è di 5.000 euro, mentre l'importo massimo dipende dal reddito netto perché la rata non può superare 1/5 (il 20%) dello stipendio o della pensione. La durata va da 60 fino a 120 mesi (da 5 a 10 anni), con il vincolo che alla scadenza del contratto non si superino gli 85 anni di età per i dipendenti (pubblici e privati) e gli 88 anni per i pensionati INPS.

Il tasso della cessione del quinto è fisso o variabile?

Il tasso della cessione del quinto è sempre fisso per tutta la durata del contratto: la rata mensile non cambia mai, qualunque sia l'andamento dei tassi di mercato.

Quanto tempo ci vuole per ottenere il prestito?

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Approfondimenti · 2026-01-29 · 5 min di lettura

Cessione del quinto per dipendenti pubblici: 7 vantaggi che forse non conosci

Insegnanti, militari, sanitari, dipendenti comunali e ministeriali: i dipendenti pubblici hanno accesso a condizioni tra le più favorevoli del mercato.

Autore: Giorgio Nocelli, Gruppo Santamaria S.p.A.

I dipendenti pubblici e statali rappresentano la categoria più tutelata dal mercato della cessione del quinto. Ecco i 7 vantaggi principali.

1. TAN fisso dal 5,30%

TAEG indicativo del 5,42% (tasso tutto incluso), valori competitivi rispetto a molti altri prodotti finanziari.

2. Importi fino a 80.000 euro

A differenza di pensionati e privati, i dipendenti pubblici possono accedere ad alcuni tra gli importi più elevati del mercato.

3. Durata fino a 120 mesi

Permette di abbassare la rata mensile rispetto a un prestito personale tradizionale.

4. Approvazione semplificata

Lo stipendio pubblico è una delle garanzie più solide per le banche.

5. Nessuna garanzia richiesta

Non servono immobili, garanti né cofirmatari.

6. Cumulabile con prestito delega

Cessione del quinto + delega = fino al 40% complessivo dello stipendio netto.

7. Polizze incluse

Rischio vita e rischio impiego inclusi senza costi visibili aggiuntivi.

Conclusione

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