Cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a dipendenti pubblici, privati e pensionati. La rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di 1/5 (il 20%) del reddito netto.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere la cessione del quinto: i dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato, i pensionati INPS/ex INPDAP, e i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato sufficiente.

Che differenza c'è tra cessione del quinto e prestito personale?

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, mentre nel prestito personale ordinario sei tu a pagarla con addebito o bollettino. Grazie a questa garanzia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha già altri finanziamenti in corso o piccole segnalazioni nelle Centrali Rischi, e prevede un tasso fisso per tutta la durata.

Come funziona la trattenuta in busta paga o sulla pensione?

La rata viene trattenuta ogni mese alla fonte: il datore di lavoro (per i dipendenti) o l'INPS (per i pensionati) versa direttamente la rata alla banca prima di accreditarti lo stipendio o la pensione. Non devi ricordarti di pagare nulla e la rata non può mai superare 1/5 (il 20%) del netto mensile.

Qual è il TAN per i dipendenti pubblici?

Il TAN fisso per i dipendenti pubblici parte dal 5,30% (a partire da), con TAEG indicativo a partire dal 5,42%. Il tasso effettivo dipende dall'età alla scadenza del finanziamento e il TAN resta fisso per tutta la durata. Condizioni BNL BNP Paribas aggiornate al 2026.

Qual è l'importo massimo e la durata massima della cessione del quinto?

L'importo minimo finanziabile è di 5.000 euro, mentre l'importo massimo dipende dal reddito netto perché la rata non può superare 1/5 (il 20%) dello stipendio o della pensione. La durata va da 60 fino a 120 mesi (da 5 a 10 anni), con il vincolo che alla scadenza del contratto non si superino gli 85 anni di età per i dipendenti (pubblici e privati) e gli 88 anni per i pensionati INPS.

Il tasso della cessione del quinto è fisso o variabile?

Il tasso della cessione del quinto è sempre fisso per tutta la durata del contratto: la rata mensile non cambia mai, qualunque sia l'andamento dei tassi di mercato.

Quanto tempo ci vuole per ottenere il prestito?

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Cessione del Quinto in Caso di Pignoramento o Sovraindebitamento: Cosa Sapere

Compatibilità tra cessione del quinto e procedure esecutive, limiti del 50%, ruolo dell'OCC e procedure di sovraindebitamento

Guida 2026 alla cessione del quinto in presenza di pignoramento dello stipendio o procedure di sovraindebitamento (Codice della crisi, D.Lgs. 14/2019): limiti operativi, regola del 50%, ruolo dell'OCC e tutele Banca d'Italia.

Pignoramento dello stipendio e cessione del quinto: cosa dice la legge

Il pignoramento dello stipendio o della pensione è una procedura esecutiva con cui un creditore, munito di titolo esecutivo, ottiene la trattenuta di una quota del reddito del debitore. La materia è disciplinata dall'art. 545 c.p.c. e, per la cessione del quinto, dal D.P.R. 180/1950. La regola fondamentale è che la somma di pignoramento e cessione del quinto non può eccedere il 50% del netto mensile (art. 68 D.P.R. 180/1950): il 20% per la cessione del quinto, fino a un altro 20% per il pignoramento ordinario e un ulteriore 10% per pignoramenti specifici (es. crediti per alimenti). Prestitifaidate.it (OAM A107, partner BNL BNP Paribas) conferma che ogni nuova erogazione richiede la verifica preventiva delle trattenute attive su cedolino, NoiPA o ObisM INPS.

Quando è possibile fare la cessione del quinto pur avendo un pignoramento attivo

Avere un pignoramento attivo non preclude in assoluto la cessione del quinto. È possibile fare cessione del quinto se la somma delle due trattenute non supera il 50% del netto mensile. In termini pratici, un dipendente con stipendio netto di 1.500 euro può subire al massimo 750 euro di trattenute totali. Se è già attivo un pignoramento del 20% (300 euro), la cessione del quinto può aggiungere al massimo 300 euro di rata (un altro 20%). Se invece il pignoramento è del 30%, la cessione del quinto residua è ridotta al 20% standard, ma la rata massima erogabile dipende anche dal merito creditizio della banca finanziatrice. L'agente in attività finanziaria deve documentare la quota cedibile residua attraverso il cedolino o la quantificazione INPS.

Pignoramento per crediti alimentari: regole speciali

I pignoramenti per crediti alimentari (mantenimento del coniuge, dei figli minori) seguono regole speciali e prevalgono su tutte le altre forme di trattenuta. Il giudice può disporre, sentito il debitore, una quota anche superiore al 20% del netto mensile, in funzione delle necessità del nucleo familiare beneficiario. In presenza di pignoramento per crediti alimentari attivo è quasi sempre impossibile attivare anche una cessione del quinto, perché viene meno il margine sufficiente per garantire il rimborso. In questi casi, l'unica opzione è una rinegoziazione complessiva delle trattenute, possibilmente con il supporto di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC).

Sovraindebitamento e Codice della crisi: il quadro 2026

Il Codice della crisi d'impresa e dell'insolvenza (D.Lgs. 14/2019, in vigore dal 15 luglio 2022) ha riformato le procedure di sovraindebitamento per i consumatori e i piccoli imprenditori non fallibili, prevedendo tre strumenti principali: la ristrutturazione dei debiti del consumatore (artt. 67-73 CCII), il concordato minore (artt. 74-83 CCII) e la liquidazione controllata (artt. 268-277 CCII). Tutte le procedure passano attraverso un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) iscritto nel registro tenuto dal Ministero della Giustizia. Per chi ha già una cessione del quinto in corso, la procedura di sovraindebitamento può comportare la rinegoziazione del piano di ammortamento o, nei casi più gravi, la sua sospensione e ristrutturazione complessiva nel piano omologato dal giudice.

Cessione del quinto durante una procedura di sovraindebitamento

Aprire una nuova cessione del quinto durante una procedura di sovraindebitamento attiva è generalmente non ammesso: il consumatore in procedura ha l'obbligo di trasparenza verso l'OCC e il giudice, e qualunque nuovo finanziamento deve essere autorizzato. Le banche, dal canto loro, verificano in via preventiva la presenza di iscrizioni nelle banche dati creditizie (CRIF, Experian, CTC) e nelle visure pubbliche (registro delle procedure di sovraindebitamento). Nel periodo immediatamente successivo all'omologazione di un piano di ristrutturazione, e fino al completamento del piano stesso, l'accesso al credito è di fatto sospeso. Una volta completato e omologato l'esito positivo della procedura, è possibile rientrare gradualmente nel circuito creditizio.

Cessazione del rapporto di lavoro durante un pignoramento

Se durante un pignoramento attivo il dipendente cessa il rapporto di lavoro, il TFR maturato viene destinato in via prioritaria a soddisfare i crediti pignoratizi nelle proporzioni stabilite dal giudice dell'esecuzione. Questo significa che, in presenza di una cessione del quinto in corso, la copertura della cessione attinge al TFR solo per la quota residua dopo aver soddisfatto i creditori pignoratizi. Per la quota di cessione non coperta dal TFR interviene la polizza impiego, che è obbligatoria per i dipendenti (art. 54 D.P.R. 180/1950). È importante che il dipendente comunichi tempestivamente alla banca finanziatrice della cessione del quinto la cessazione del rapporto, allegando documentazione di lavoro e copia della comunicazione di pignoramento, per attivare il flusso assicurativo nel modo più rapido.

Tutele del consumatore e percorsi di uscita dalla crisi

Il consumatore in difficoltà ha a disposizione tre canali di tutela. Il primo è l'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), che decide su controversie con le banche fino a 200.000 euro; le decisioni ABF, sebbene non vincolanti per il consumatore, lo sono di fatto per la banca, che subisce sanzioni reputazionali in caso di mancata adesione. Il secondo è l'OCC (Organismo di Composizione della Crisi) iscritto al Ministero della Giustizia, che accompagna nella scelta dello strumento più adeguato (ristrutturazione, concordato, liquidazione) e nella predisposizione della documentazione. Il terzo è la consulenza professionale di avvocati e commercialisti specializzati in diritto della crisi. Prestitifaidate.it offre orientamento iniziale gratuito ma in casi di sovraindebitamento conclamato indirizza sempre il cliente verso un OCC autorizzato.

Domande frequenti

Posso fare la cessione del quinto se ho un pignoramento del 20% sullo stipendio?

Sì, in linea di principio puoi fare cessione del quinto perché la somma cessione (20%) + pignoramento (20%) raggiunge il 40%, sotto il limite del 50% previsto dall'art. 68 D.P.R. 180/1950. La banca verificherà in fase di istruttoria che la quota cedibile residua sia compatibile con la rata richiesta.

L'apertura di una procedura di sovraindebitamento blocca le mie cessioni del quinto?

Dipende dalla procedura. La ristrutturazione dei debiti del consumatore (art. 67 CCII) può comportare la rinegoziazione del piano di ammortamento; la liquidazione controllata (art. 268 CCII) determina la sospensione delle azioni esecutive e una ridefinizione complessiva. In tutti i casi il giudice valuta nel merito le posizioni dei creditori, inclusa la banca finanziatrice della cessione.

Posso accedere alla cessione del quinto dopo aver concluso una procedura di sovraindebitamento?

Sì, una volta omologato l'esito positivo della procedura e con un nuovo periodo di stabilità lavorativa (di norma almeno 12 mesi), è possibile riaccedere gradualmente al credito. Le banche valutano caso per caso, considerando la nuova situazione reddituale e l'eventuale pulizia delle banche dati creditizie post-procedura.