Cos'è la cessione del quinto?

La cessione del quinto è una forma di prestito personale riservata a dipendenti pubblici, privati e pensionati. La rata mensile viene trattenuta direttamente dallo stipendio o dalla pensione, fino a un massimo di 1/5 (il 20%) del reddito netto.

Chi può richiedere la cessione del quinto?

Possono richiedere la cessione del quinto: i dipendenti pubblici e statali con contratto a tempo indeterminato, i pensionati INPS/ex INPDAP, e i dipendenti privati con contratto a tempo indeterminato e TFR maturato sufficiente.

Che differenza c'è tra cessione del quinto e prestito personale?

Nella cessione del quinto la rata viene trattenuta automaticamente dallo stipendio o dalla pensione, mentre nel prestito personale ordinario sei tu a pagarla con addebito o bollettino. Grazie a questa garanzia, la cessione del quinto è accessibile anche a chi ha già altri finanziamenti in corso o piccole segnalazioni nelle Centrali Rischi, e prevede un tasso fisso per tutta la durata.

Come funziona la trattenuta in busta paga o sulla pensione?

La rata viene trattenuta ogni mese alla fonte: il datore di lavoro (per i dipendenti) o l'INPS (per i pensionati) versa direttamente la rata alla banca prima di accreditarti lo stipendio o la pensione. Non devi ricordarti di pagare nulla e la rata non può mai superare 1/5 (il 20%) del netto mensile.

Qual è il TAN per i dipendenti pubblici?

Il TAN fisso per i dipendenti pubblici parte dal 5,30% (a partire da), con TAEG indicativo a partire dal 5,42%. Il tasso effettivo dipende dall'età alla scadenza del finanziamento e il TAN resta fisso per tutta la durata. Condizioni BNL BNP Paribas aggiornate al 2026.

Qual è l'importo massimo e la durata massima della cessione del quinto?

L'importo minimo finanziabile è di 5.000 euro, mentre l'importo massimo dipende dal reddito netto perché la rata non può superare 1/5 (il 20%) dello stipendio o della pensione. La durata va da 60 fino a 120 mesi (da 5 a 10 anni), con il vincolo che alla scadenza del contratto non si superino gli 85 anni di età per i dipendenti (pubblici e privati) e gli 88 anni per i pensionati INPS.

Il tasso della cessione del quinto è fisso o variabile?

Il tasso della cessione del quinto è sempre fisso per tutta la durata del contratto: la rata mensile non cambia mai, qualunque sia l'andamento dei tassi di mercato.

Quanto tempo ci vuole per ottenere il prestito?

Con Prestitifaidate.it: pre-valutazione in 1 ora lavorativa, istruttoria completa in 3-7 giorni lavorativi, erogazione entro 2-3 giorni dall'approvazione finale.

Come Calcolare la Rata della Cessione del Quinto

Formula matematica, ammortamento alla francese ed esempi pratici

Spiegazione tecnica del calcolo della rata: formula, ammortamento alla francese, simulazioni pratiche.

La Formula della Rata

La rata della cessione del quinto è calcolata con il metodo dell'ammortamento alla francese, che prevede una rata costante per tutta la durata del finanziamento. La formula matematica è: R = C × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n - 1), dove R è la rata mensile, C il capitale finanziato, i il tasso mensile (TAN annuo / 12) e n il numero di rate. Questo metodo distribuisce gli interessi in modo che siano più alti all'inizio e progressivamente decrescenti, mentre la quota capitale aumenta nel tempo.

Esempio Pratico Pensionato

Pensionato con pensione netta di 1.500€/mese richiede 20.000€ a 120 mesi con TAN 5,90%. Quota cedibile (1/5): 300€. Calcolo: 20.000 × (0,00492 × 1,00492^120) / (1,00492^120 - 1) ≈ 222€. La rata di 222€ è ampiamente sotto la quota cedibile di 300€, quindi è approvabile. Totale rimborsato: 222 × 120 = 26.640€. Costo totale interessi: 6.640€.

Esempio Pratico Dipendente Pubblico

Insegnante con stipendio netto di 1.800€/mese richiede 30.000€ a 120 mesi con TAN 5,30%. Quota cedibile (1/5): 360€. Calcolo: 30.000 × (0,00425 × 1,00425^120) / (1,00425^120 - 1) ≈ 320€. Sotto la quota cedibile, quindi approvabile. Totale rimborsato: 320 × 120 = 38.400€. Costo totale interessi: 8.400€.

Calcolo della Quota Cedibile

La quota cedibile è 1/5 (20%) del reddito netto mensile. Per i dipendenti si calcola sul netto in busta paga al netto di trattenute sindacali e previdenziali integrative. Per i pensionati si calcola sulla pensione netta dopo aver detratto la quota di pensione minima INPS prevista per legge. Esempio pensionato: pensione netta 1.200€, quota minima INPS 600€ → quota cedibile su 1.200-600 = 120€/mese.

Costi Aggiuntivi da Considerare

Oltre agli interessi, la rata comprende implicitamente: premio assicurativo vita (e impiego per dipendenti), commissioni di intermediazione, spese di istruttoria, imposta di bollo (16€), imposta sostitutiva 0,25%. Tutti questi costi sono già inclusi nel TAEG, quindi confrontando il TAEG di offerte diverse hai il quadro completo del costo reale.